Mikä on työtapaturma- ja ammattitautivakuutus?
Työtapaturma- ja ammattitautivakuutus on osa Suomen lakisääteistä sosiaaliturvaa. Vakuuttamisesta, korvattavista vahinkotapahtumista ja korvauksista on säädetty työtapaturma- ja ammattitautilaissa.
Työtapaturma- ja ammattitautilaissa (TyTAL) on määritelty osapuolien velvollisuudet ja oikeudet. Laki myös ohjaa vakuutusyhtiöissä tapahtuvaa vakuutus- ja korvauskäsittelyä esimerkiksi erilaisten määräaikojen avulla.
Vakuutuksen ottaa ja kustantaa työnantaja
Työnantajan on lain mukaan otettava työtapaturma- ja ammattitautivakuutus (TyTA-vakuutus) työntekijöidensä turvaksi työtapaturmien ja ammattitautien varalta.
Työtapaturma- ja ammattitautivakuutus on yleisvakuutus: vakuutukseen kuuluvat työnantajan palveluksessa olevat työntekijät näitä erikseen nimeämättä. Vahingoittuneen henkilön kuuluminen vakuutukseen ratkaistaan, kun käsitellään hänelle sattunutta tapaturmaa.
Työnantaja, joka on ottanut työntekijöilleen pakollisen vakuutuksen, voi halutessaan liittää siihen vapaaehtoisen vapaa-ajan vakuutuksen.
Työnantajan on otettava TyTA-vakuutus vakuutusyhtiöstä, jolla on sen myöntämiseen Suomessa lakiin perustuva oikeus. Kaikkein TyTA-vakuutuksia myöntävien vakuutusyhtiöiden on lain mukaan oltava Tapaturmavakuutuskeskuksen (TVK) jäseniä. Vakuutusyhtiön on myönnettävä TyTA-vakuutus työnantajalle, joka on tehnyt vakuutusyhtiölle vakuutushakemuksen.
Valtion ei tarvitse ottaa palveluksessaan oleville erillistä vakuutusta. Valtiokonttori maksaa valtioon työ- tai virkasuhteessa oleville työtapaturma- ja ammattitautikorvaukset valtion varoista.
Yksityiset vahinkovakuutusyhtiöt hoitavat julkista hallintotehtävää
Yksityiset vahinkovakuutusyhtiöt myöntävät työtapaturma- ja ammattitautivakuutuksia. Yhtiöt hoitavat tässä tehtävässään julkista hallintotehtävää ja toimivat kuten viranomaiset. Yhtiöiden toimintaan sovelletaan silloin muun muassa hallinto- ja kielilakia. Yhtiöiden toimintaa valvovat eduskunnan oikeusasiamies ja Finanssivalvonta.
Yhtiöillä on omat maksuperusteet
Jokaisella vakuutusyhtiöllä on omat maksuperusteensa, joiden mukaan yhtiö määrittää vakuutusmaksunsa. Laissa säädetään vain periaatteista, joita yhtiön on noudatettava. Vakuutusmaksuissa tulee ottaa huomioon esimerkiksi vakuutettujen etujen turvaavuus sekä työtapaturma- ja ammattitautiriski. Vakuutusmaksujen perusteet eivät ole julkisia.
Laki määrää korvattavat vahinkotapahtumat ja korvaukset
Työtapaturma- ja ammattitautivakuutus korvaa vahinkotapahtumina nimensä mukaisesti työtapaturmat ja ammattitaudit. Laki takaa vahingoittuneelle muun muassa korvaukset sairaanhoidosta, ansionmenetyksestä ja pysyvästä haitasta. Se korvaa myös kuntoutuksen, joka mahdollistaa paluun työelämään. Kuolemantapauksessa perhe-eläke tuo toimeentulon omaisille
Korvaukset ovat ensisijaisia
Työtapaturma- ja ammattitautivakuutus on ensisijainen muihin sosiaalivakuutusjärjestelmiin nähden. Muiden vakuutusten korvaukset eivät siten pienennä korvauksia, jotka maksetaan työtapaturmista ja ammattitaudeista. Muut vakuutukset ottavat korvauksissaan huomioon työtapaturma- ja ammattitautikorvaukset. Ne maksavat erotuksen lisäkorvauksena, jos korvaukset ovat suuremmat kuin työtapaturman tai ammattitaudin johdosta maksettavat.
Vakuuttamattomassa työssä sattunut vahinko korvataan
Työntekijällä on aina oikeus korvaukseen, jos hänelle sattuu työtapaturma tai aiheutuu ammattitauti. Jos työnantaja ei ole lain mukaan ollut vakuuttamisvelvollinen tai vakuutuksen ottaminen on laiminlyöty, korvausasian käsittelee ja korvauksen maksaa TVK.
Jos vakuuttamisvelvollinen työnantaja ei ole ottanut työntekijöilleen vakuutusta tai vakuutus on otettu esimerkiksi ulkomaisesta vakuutusyhtiöstä, jolla ei ole toimilupaa Suomessa, työnantaja syyllistyy vakuuttamisvelvollisuuden laiminlyöntiin.