Miten YEL-vakuutuksen päättyminen vaikuttaa yrittäjän oman työtapaturma- ja ammattitautivakuutuksen voimassaoloon?
YEL-vakuutuksen päättyminen päättää myös yrittäjän vapaaehtoisen työtapaturma- ja ammattitautivakuutuksen. Vakuutus voi päättyä takautuvasti pitkänkin ajan päähän, mikä saattaa johtaa jo maksettujen korvausten takaisinperintään.
Yrittäjä, jolla on pakollinen tai vapaaehtoinen YEL-vakuutus, voi vakuuttaa itsensä yrittäjätyössä sattuvien työtapaturmien ja ammattitautien varalta vapaaehtoisesti työtapaturma- ja ammattitautilain mukaisella vakuutuksella.
Yrittäjä voi liittää vakuutukseen myös vapaa-ajan osion kattamaan vapaa-ajalla sattuvat tapaturmat.
Vakuutus otetaan Suomessa toimivasta vahinkovakuutusyhtiöstä niin, että se kattaa kaiken yrittäjänä tehtävän työn. Vakuutus ei voi alkaa takautuvasti.
Yrittäjän työtapaturma- ja ammattitautivakuutus on sidottu YEL-vakuutuksen voimassaoloon. Myös vakuutuksesta maksettavat ansionmenetyskorvaukset, kuten päiväraha, kuntoutusraha ja tapaturmaeläke sekä perhe-eläke ovat sidottuja YEL-vakuutukseen ja sen YEL-työtuloon. YEL-vakuutuksen voimassaolo vaikuttaa siten niin yrittäjän työtapaturma- ja ammattitautivakuutuksen ottamiseen ja voimassa pysymiseen kuin sattuneen työtapaturman tai ammattitaudin korvaamiseen. Vakuutusten välillä on vahva kytkös.
YEL-vakuutuksen päättyminen päättää myös yrittäjän vapaaehtoisen työtapaturma- ja ammattitautivakuutuksen
Eläkelaitos päättää YEL-vakuutuksen, jos yrittäjän ilmoituksen tai muun selvityksen perusteella käy ilmi, että yrittäjä on lopettanut yrittäjätoimintansa tai jos hän ei enää muutoin ole vakuuttamisvelvollinen. Eläkelaitos voi päättää YEL-vakuutuksen myös takautuvasti siihen ajankohtaan, jolloin vakuuttamisen edellytykset eivät enää täyty.
Yrittäjän vapaaehtoisen työtapaturma- ja ammattitautivakuutuksen voimassaolo päättyy samasta ajankohdasta lukien, josta YEL-vakuutus on päätetty. Vastaavalla tavalla kuin YEL-vakuutus myös yrittäjän työtapaturma- ja ammattitautivakuutus voi päättyä takautuvasti pitkänkin ajan päähän.
Poikkeuksellisesti vakuutus ei pääty takautuvasti samasta ajankohdasta kuin YEL-vakuutus, jos YEL-vakuutus ei tule voimaan sen vuoksi, että yrittäjän toiminta ei ole jatkunut yhdenjaksoisesti vähintään neljää kuukautta. Vakuutus päättyy tällöin yritystoiminnan päättymiseen.
Yrittäjän on ilmoitettava vakuutusyhtiölle YEL-vakuutuksen päättymisestä
Yrittäjän on ilmoitettava viipymättä vakuutusyhtiölle muutoksista, joita tapahtuu hänen yrittäjätoiminnassaan ja joilla on olennaista vaikutusta vapaaehtoisen työtapaturma- ja ammattitautivakuutuksen riskin arviointiin, vakuutusmaksun määräämiseen ja vakuutuksen voimassapitämiseen. Tällainen muutos on esimerkiksi YEL-vakuutuksen päättyminen.
Mitä vaikutuksia yrittäjän vapaaehtoisen työtapaturma- ja ammattitautivakuutuksen takautuvalla päättymisellä on?
Aina tieto YEL-vakuutuksen päättymisestä ei tule vakuutusyhtiölle suoraan yrittäjältä itseltään. Tieto voi tulla ilmi vasta korvauskäsittelyssä, kun vakuutusyhtiö selvittää työtapaturman johdosta maksettavan ansionmenetyskorvauksen perustetta eli vahinkopäivänä voimassa ollutta YEL-työtuloa Eläketurvakeskukselta. Tällöin voi käydä ilmi, että YEL-vakuutus on ollut päättyneenä jo pidemmän aikaa.
Saatuaan tiedon YEL-vakuutuksen päättymisestä vakuutusyhtiö päättää yrittäjän vapaaehtoisen työtapaturma- ja ammattitautivakuutuksen samasta ajankohdasta lukien, myös takautuvasti.
Yrittäjän vapaaehtoisen työtapaturma- ja ammattitautivakuutuksen päättyminen päättää myös siihen liitetyn vapaa-ajan vakuutuksen (myös takautuvasti).
Vakuutuksen päättyessä takautuvasti vakuutusyhtiö palauttaa vakuutuksenottajalle aiheetta maksetut vakuutusmaksut.
Vakuutuksen takautuva päättyminen vaikuttaa jo sattuneiden vahinkotapahtumien korvauskäsittelyyn
Vakuutuksen takautuva päättyminen vaikuttaa jo sattuneiden vahinkotapahtumien korvauskäsittelyyn ja korvausten maksamisen jatkumiseen. Niiden vahinkotapahtumien, jotka ovat sattuneet aikana, jolta vakuutus ei ole takautuvan päättymisen johdosta enää voimassa, käsittely päätetään. Vakuutusyhtiö oikaisee / poistaa näitä vahinkotapahtumia koskevat korvauspäätökset ja perii takaisin perusteettomaksi eduksi ja aiheettomiksi muodostuneet jo maksetut korvaukset.
Päätösten poistamisessa ja korvausten takaisinperinnässä vakuutusyhtiö menettelee työtapaturma- ja ammattitautilain 34 luvussa säädetyn mukaisesti. Kun vakuutus ei ole sen takautuvan päättymisen johdosta ollut enää voimassa vahinkotapahtuman sattumishetkellä, annetut korvauspäätökset osoittautuvat jälkikäteen perustuvan virheelliseen selvitykseen ja ilmeisen väärään lain soveltamiseen ja ne tulee poistaa ja korvausasia tulee ratkaista uudelleen.
Seuraava esimerkki havainnollistaa vakuutuksen takautuvan päättymisen vaikutuksia:
Yrittäjän vapaaehtoinen työtapaturma- ja ammattitautivakuutus on ollut voimassa 1.1.2022 alkaen. 1.10.2024 on sattunut työtapaturma, jonka johdosta vakuutusyhtiö on maksanut korvauksia. Helmikuussa 2025 eläkelaitos päättää YEL-vakuutuksen takautuvasti per 31.12.2023. Asia tulee ilmi vakuutusyhtiössä toukokuussa 2025 ja vakuutusyhtiö päättää yrittäjän vapaaehtoisen työtapaturma- ja ammattitautivakuutuksen vastaavaan ajankohtaan 31.12.2023. Siten vakuutus ei ole ollut voimassa työtapaturman sattuessa 1.10.2024. Tämän myötä vakuutusyhtiö poistaa jo annetut korvauspäätökset ja perii takaisin työtapaturman johdosta maksamansa korvaukset.
YEL-vakuutuksen takautuva päättyminen on yrittäjän vapaaehtoisen työtapaturma- ja ammattitautivakuutuksen kannalta merkityksellinen. YEL-vakuutusten takautuviin päättymisiin onkin syytä kiinnittää entistä tarkempaa huomiota.