Työtapaturmavakuutus kantaa vastuunsa vuosikymmenten yli: vanhimmat korvaukset 1940-luvulta
Suomalainen työtapaturma- ja ammattitautivakuutus on osoittanut taloudellisen kestävyytensä. Järjestelmä on onnistunut hinnoittelemaan vakuutusturvan niin, että jopa vuosikymmeniä kestävät korvausvastuut voidaan hoitaa ilman rahoitusongelmia.
Vuonna 2024 suomalaiset vakuutusyhtiöt maksoivat työtapaturma- ja ammattitautivakuutuksesta korvauksia yhteensä 568 miljoonaa euroa. Työnantajilta perittiin vakuutusmaksuja 624 miljoonaa euroa.
Vaikka työturvallisuus on parantunut ja vahinkojen määrä pitkällä aikavälillä vähentynyt, maksettavien korvausten kokonaismäärä pysyy korkeana. Vakavissa vahingoissa vakuutusyhtiön vastuu voi jatkua koko vahingoittuneen eliniän. Vanhimmat edelleen maksussa olevat vahingot ovat 1940-luvulta.
Pitkät vastuut edellyttävät tarkkaa hinnoittelua
Työtapaturmavakuutus on poikkeuksellinen vakuutuslaji: kun vahinko sattuu, korvausvastuu voi ulottua useiden vuosikymmenten päähän. Tämä tarkoittaa, että vakuutusmaksut on mitoitettava siten, että ne kattavat sekä nykyiset että tulevaisuudessa maksettavat korvaukset.
”Työtapaturma- ja ammattitautivakuutuksessa vastuu ei pääty vahingon sattumisvuoteen. Järjestelmässä varaudutaan jo tänään siihen, että osa korvauksista maksetaan vielä vuosikymmenten kuluttua. Huolellinen hinnoittelu ja lakisääteinen rahoitusmalli varmistavat, että korvaukset voidaan maksaa luotettavasti kaikissa tilanteissa. Tämä tuo vakautta sekä vahingoittuneille että koko yhteiskunnalle”, toteaa toimitusjohtaja Janne Reini Tapaturmavakuutuskeskuksesta.
Suurin osa korvauksista rahastoidaan, osa rahoitetaan jakojärjestelmällä
Järjestelmässä suurin osa tulevista korvauksista rahastoidaan etukäteen. Osa rahoitetaan vuosittain vahvistettavalla jakojärjestelmämaksulla.
Jakojärjestelmällä katetaan:
- vanhojen vahinkojen tapaturmaeläkkeiden indeksikorotukset
- yli kymmenen vuotta vanhojen vahinkojen sairaanhoidon ja lääkinnällisen kuntoutuksen kulut
Vuonna 2024 vakuutusmaksuista:
- 538 miljoonaa euroa jäi vakuutusyhtiöille vakuutusmaksutuloksi
- 111 miljoonaa euroa oli jakojärjestelmän osuutta
- noin 9 miljoonaa euroa välitettiin työsuojelumaksuna Työsuojelurahastolle
Riskiperusteinen hinnoittelu ohjaa turvallisuuteen
Vakuutusmaksun suuruuteen vaikuttaa työn riskialttius. Suurimpien työnantajien maksuissa huomioidaan myös oma vahinkokehitys.
Näin järjestelmä kannustaa työturvallisuuden kehittämiseen: mitä vähemmän vahinkoja, sitä pienempi vakuutusmaksurasitus.
Vuonna 2024 vakuutusyhtiöt, Valtiokonttori ja Tapaturmavakuutuskeskus korvasivat yhteensä 117 079 työtapaturmaa ja 2 692 ammattitautia tai ammattitautiepäilyä.
Taustaa: Työtapaturma- ja ammattitautivakuutus
Työtapaturma- ja ammattitautivakuutus on Suomen vanhin sosiaalivakuutus. Ensimmäinen laki työtapaturmista säädettiin vuonna 1895.
- Lakisääteinen vakuutus, joka työnantajan on otettava työntekijöidensä turvaksi
- Perustuu työtapaturma- ja ammattitautilakiin
- Työnantaja rahoittaa vakuutuksen kokonaisuudessaan
- Korvauspäätökset perustuvat lakiin, eikä yhtiö voi poiketa säädetystä korvaustasosta edes työntekijän hyväksi
- Suomessa 10 vakuutusyhtiötä, Valtiokonttori ja Tapaturmavakuutuskeskus käsittelevät työtapaturma- ja ammattitautilain mukaisia vahinkoja sekä Maatalousyrittäjien eläkelaitos Mela, joka käsittelee maatalousyrittäjän työtapaturma- ja ammattitautilain mukaisia vahinkoja